Вместе с пандемией коронавируса в нашей жизни появился кризис, связанный с безработицей, падением рубля и ростом цен. Для многих спасением стали сбережения, но они есть не у всех. Вместе с экспертом по личным финансам Анастасией Веселко разбираемся в том, как начать откладывать деньги и почему сделать это не сложно.
Чем различаются накопления, сбережения и инвестиции
Это три разные вещи, и все они должны быть в бюджете. Накопления – деньги, которые вы откладываете на что-то конкретное: на отпуск, обучение в автошколе, учёбу. Это может быть отдельный счёт, куда вы переводите деньги регулярно или по мере возможностей. Сбережения – сумма, которую вы отложили в сторону и не собираетесь тратить в ближайшее время. Она пригодится на случай непредвиденных ситуаций, вот как сейчас например. При сокращении доходов, потере работы или срочном переезде. Считается, что ваших сбережений должно хватать на жизнь от трёх до шести месяцев. А инвестиции – вложения тех денег, которые не понадобятся вам следующие несколько лет. Так можно сформировать капитал, например, на образование детей или на беспечную старость.
Как начать разбираться в финансах
Если у вас появился интерес, то вы точно справитесь. Сейчас много бесплатных вебинаров, курсов, мастер-классов и книг. Для начинающих рекомендую: «Девушка с деньгами», «Сам себе финансист» и «Давай поговорим о твоих доходах и расходах». Из ресурсов, пишущих на финансовые темы, мне нравятся «Т–Ж. Журнал про ваши деньги», «Финансовая культура» или Banki.ru.
Как спланировать бюджет, чтобы получалось откладывать
Мы часто думаем, что, чтобы грамотно заниматься деньгами, нужен идеально распланированный бюджет – excel-таблица, где всё разложено по полочкам, – и точное следование плану с вашей стороны. Такой подход кажется сложным и часто отпугивает людей. На самом деле всё просто: чтобы отложить деньги, надо начать откладывать. Классическая рекомендация – переводить 10% от всех доходов. Но это не обязательно: выберите любую комфортную для вас сумму. Главное, откладывать её сразу, как только получили деньги. В вашем банке можно настроить автоматический перевод фиксированной суммы на отдельный счёт. Лайфхак, как не потратить отложенные деньги (когда-то именно он помог мне): откладывать деньги в валюте. Очень легко потратить отложенные 5000 рублей, а если это будет 70 долларов, вы лишний раз подумаете.
Нужно ли покупать валюту
Да. Во-первых, это может помочь не тратить то, что вы отложили. Во-вторых, вы сами видите нестабильность рубля, и именно для таких случаев (как сейчас) часть сбережений стоит держать в валюте. При повышении курса ваши деньги не обесценятся. Проще всего покупать валюту онлайн в своём банке и тут же переводить деньги на отдельный счёт.
Хочу добавить, что деньги в банке застрахованы государством на сумму до 1,4 миллиона рублей. И даже если с банком что-то случится, государство вернёт вам ваши деньги.
Что делать с непредвиденными тратами
Часто бывает так, что мы спланировали бюджет, начинаем откладывать, но появляются незапланированные расходы – то поход к стоматологу, то внезапно потребовался ветеринар для питомца или новый абонемент в спортзал. Бюджет рушится, и кажется, что скопить деньги невозможно. На самом деле такие расходы появляются в нашем бюджете постоянно, и это можно предусмотреть – создать небольшой резервный фонд. В него можно скидывать часть премий или возвращённых вам долгов. Это станет буфером для покупок, не предусмотренных в вашем бюджете, и убережет вас от того, чтобы потратить сбережения.
Как поступить с деньгами, если вы уже научились откладывать
Если вы откладывали 10% от дохода в течение года, значит, у вас есть небольшая «подушка безопасности» и привычка откладывать свободные деньги. Это уже немало. Если хотите перейти на следующих этап, то часть свободных денег вы можно инвестировать в ценные бумаги. ОФЗ (облигации федерального займа) по надёжности сравнимы с банковским вкладом, а доходность дают на пару процентов выше. Если вы готовы к риску и инвестировать надолго, можно вкладывать в акции. Но не стоит кидаться в эту тему без подготовки. Пройдите небольшой курс, например у «Т–Ж. Журнал про ваши деньги» или в компании «Открытие Брокер». Откройте счёт у брокера, установите инвестиционное приложение, купите первые бумаги и шаг за шагом начинайте разбираться в этой теме. Постепенно и аккуратно.
Как не потерять все деньги в кризис
Это зависит от вас, но остаться без денег – реально. Если вы работали в сфере, которая пострадала от карантина (например, в организации мероприятий или сфере обслуживания), то, скорее всего, ваши доходы значительно сократились. Как раз на этот случай вам пригодились бы сбережения, но и их нужно тратить разумно и постепенно.
Общий совет в кризис: критично посмотреть на свои расходы. В стрессе может возникнуть желание купить себе что-то в утешение, но нужно отложить рискованные движения денег, крупные или не самые нужные покупки. Стоит подумать о том, чтобы подрабатывать онлайн – знаю, я звучу как капитан очевидность, но это так.
